Niveau 2 en épargne : je veux une meilleure rémunération que le livret

J’ouvre un PEL (plan d’épargne logement) ou une assurance vie sécurisée en fond Euro ?

On peut prendre date sur un PEL et verser le minimum en 2018. Mais pas de rendement à attendre. Du capital bloqué 4 ans avec versements obligatoires. Pas sûr que ce soit une bonne idée, sauf projet immobilier long terme et remontée des taux d’emprunt immobilier.

Pour l’assurance vie à capital garanti, c’est-à-dire placée dans un fond Euro la rémunération en 2018 sera environ 1,5% en fonction des contrats. Une fois les frais d’entrée, de gestion, de coupon déduits (de sortie éventuelle et les impôts). Au final, une épargne assurance vie « sécurisée » en fond Euro sera rémunérée à moins de 1%. Je comprends que fonds euro signifie emprunt d’état. Très bien, je prête mon argent aux pays de la zone euro. Mais cela amène deux questions : à quel taux suis-je rémunéré pour prêt de mes économies et si suis-je sûr d’être remboursé. Pour répondre à la deuxième question, il faut comprendre qu’un état crée/imprime les billets de banque. Pour répondre à la première question, l’Allemagne empruntaient sur 10 ans à des taux négatifs l’automne dernier. Emprunt négatif = le prêteur perd de l’argent. Qui a prêté cet argent ? Mon raisonnement est simpliste, je ne prétends pas être un expert. On verra dans deux ans si les taux sont vraiment remontés.

Alors je continue à creuser. On me dit que l’argent n’est pas bloqué dans une assurance vie (rappel important : je paye des frais à chaque achat/vente). Cela dépend de ce qu’on y met (action, immobilier, etc.). Alors je creuse encore et je trouve … pas de l’or, malheureusement. Si vous n’aimez pas bloquer votre capital, pour l’assurance vie, vous devez absolument vous intéresser à l’article 21bis de la loi Sapin 2 (sans commentaires). Enfin si quelques conseils pour ceux qui sont concernés, comme ici.

Je dois donc trouver autre chose, pour placer mes économies. Je suis au niveau 2 de l’épargne et pour l’instant je comprends qu’épargner ne rapporte pas grand-chose. Je comprends aussi que suivre les flèches et les panneaux sans me poser de questions peut me faire perdre mon temps et mes économies surtout avec des produits grandement plébiscités par des vendeurs de produits financiers.

Je n’ai toujours pas d’assurance vie. Par contre, j’ai ouvert un PEL dans les années 90. A l’époque la rémunération était de 6%. J’ai versé le minimum pendant quatre ans et beaucoup plus ensuite. Ce livret rémunère encore aujourd’hui environ 2,50% après impôts sur le revenu. C’est presque deux fois plus que l’assurance vie en fonds euro pour cette année. Ce pour moi devait être un placement immobilier est devenu un fond de retraite.

Epargner, c’est apprendre, comprendre et expérimenter par soi-même. A cette étape, j’ai compris que tout investissement est risqué, que l’économie n’est pas fixe, que bloquer son épargne est une forme de risque. L’important est d’évaluer ce risque et de le faire rémunérer à sa juste valeur.

 

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